創業公司如何完成銀行做不好的事

　　“大學生信用消費市場已日趨成熟，經過早期野蠻生長，已經到了幾家公司‘群雄割據’的階段。”毛瑩瑩說。

　　不過質疑聲依舊不絕：有觀點認為這是綁架父母的“高利貸”；也有對其利率、風控、盈利模式的疑問，質疑者認為大學生本身沒有收入，創業公司怎么能完成銀行都做不好的事。

　　中國人民大學信用管理研究中心最近發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，大部分大學生幾乎沒有除了家庭之外的其他收入，超八成大學生有資金短缺情況，大學生資金短缺主要集中在社交、購買電子產品等娛樂性消費。

　　毛瑩瑩指出，絕大多數大學生購買的是均價5000元的數碼產品，300～400元月還款額對于大學生來說普遍愿意承受。

　　肖文杰表示，“分期樂”成立兩年多經歷了完整的還款周期，目前掌握的數據顯示大學生信用水平反而優于社會人群，不到1%的總不良率甚至優于信用卡的5%。

　　風控體系的建設被創業公司視為核心工作。肖文杰介紹，“分期樂”的數據分析模型可以評估用戶風險系數，“一位同學多次挑選后選了一部小米，另一人直接拍下一部新款IPHONE，這兩人的風險系數肯定不同”。他還舉例，有一次數據庫中廣州地區MACBOOK筆記本電腦月均銷量為10臺，但有幾天的銷量暴增10倍，經驗證是犯罪團伙利用學生信息套取貨物。

　　他認為，穩健的地面團隊作用更大。“分期樂”的所有用戶都會有高校經理前去當面審核學生證、身份證等信息，采集到的信息會即刻傳輸到深圳或武漢的審核中心進行檢測；學生購買的貨物也在此過程中由校園經理送到學生手中，學生則當面開封檢驗。此舉既可以確定商品質量，也排除了各種潛在的欺詐風險。

　　毛瑩瑩表示，“愛學貸”有短信、電話、APP推送直至地堆人員當面溝通的立體催收系統。

　　分期消費引發的爭議還有過高費率和違約金帶給學生的經濟壓力。中央美術學院的肖陳新在一家分期網站上購買了一部原價6788元的IPHONE PLUS，他在今后兩年需要每月支付320元。他一方面為13%的高利率不爽，另一方面該公司不支持提前還款，一旦誤期就要繳納違約金也“影響了心情”。他有點后悔當初的決定，每月還款也給自己的生活帶來了壓力。

　　毛瑩瑩認為，利率偏高有市場周期原因，“目前供小于需，行業發展的速度實際上跟不上大學生的需求，所以早期利率偏高”。

　　羅敏則表示，“若校園分期毛利能到百分之十幾，規模做到京東那么大，就可以把服務費降到非常低，讓用戶用基本等同于銀行存款利息的利率借錢”。

　　肖文杰認為，保持低服務費的同時應繼續通過各種補貼讓用戶獲益，“提前還款的用戶能免服務費，這就是為了教育用戶”。同時他也承認行業內目前有騙局，某些公司會利用滯納金以及各種隱藏的違約風險“挖坑”騙取學生錢財。

　　“造血”和“抽血”能否良性循環

　　為了使創業公司良性發展，目前創業公司普遍的做法是引入兼職招聘。毛瑩瑩表示，經過本公司渠道找到兼職的學生將會在信用資料中獲得加分。 “趣分期”獲得D輪融資后，也推出“趣店”業務支持大學生創業，還通過線下運營為學生提供實習、兼職機會。這種做法被看成為實現“造血”和“抽血”的良性循環。

　　在盈利方面除了依靠服務費和商品利潤外，創業公司更遠的目標在于把握學生未來的商業價值。肖文杰就表示，“全力做到讓學生進入社會后依舊是我們的用戶”。對于畢業的學生可能給予高額的商業授信，利潤空間也會充分展現。

　　“趣分期”計劃推出的大學生求職、租房業務也被認為是同一思路，大學生分期消費本身將只是生態的一個切入點。

　　這種可能性同樣被其他行業的跨界者所注意。國內最大的職業發展平臺“智聯招聘”在6月上線了大學生低利率貸款產品“智聯笑花”，至今為100多所高校的2800人授信了超過8000萬元的資金，人均信用額度達到3萬元。

　　該產品明確申請人為高年級學生，“智聯招聘”CEO郭盛表示產品核心是瞄準學生找到工作但還沒有加入公司的6個月時間，主要解決學生租房、添置職業行頭、創業啟動金，甚至畢業旅行等消費問題，并以此為切入口為職場新晉人士提供長期服務。

　　毛瑩瑩覺得，信用消費可以刺激大學生的個人發展和可塑性，幫助一些有需要的學生獲取發展所需要的物質條件。

　　肖文杰認為，校園分期消費對年輕人最大的意義在于“讓大學生在走上社會前就增加了信用意識”。他預計將來可能會把誠信數據共享，從而完善社會征信系統。

　　郭盛也持類似觀點，他認為智聯招聘積累的信用數據可以大大降低“智聯笑花”的風險，另一方面新產品又可以補充積累征信系統，從而在招聘貸款等多方面引入長效的信用管理體制。

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